So planen Sie Ihren Ruhestand

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Leider wird der Ruhestand immer schwieriger, mit teureren Krankenversicherungen und der Möglichkeit, dass es keine Sozialversicherung gibt oder diese stark verwässert wird. Viele hart arbeitende Menschen sind gezwungen, so viel wie möglich für die goldenen Jahre zu sparen, um der möglichen Härte zu entgehen. Ob Sie 50 oder 22 Jahre alt sind, das Beste, was Sie tun können, ist, so früh wie möglich mit der Planung Ihrer Pensionierung zu beginnen.

Steigern Sie Ihre Ersparnisse, wenn Sie können. Im Laufe der Zeit werden Sie in Ihrer Karriere vorankommen und Schulden abbezahlen, die Sie derzeit haben. Dieses zusätzliche Geld können Sie dann auf Ihr Vorsorgekonto einzahlen. Denken Sie daran, dass es keinen Schaden anrichtet, wenn Sie Geld über den Betrag hinaus einzahlen, den Sie ursprünglich berechnet haben. Die meisten Menschen tragen am Ende am meisten zum Ruhestand in ihren fünfziger und frühen sechziger Jahren bei, da die anderen Ausgaben reduziert werden.

Schätzen Sie Ihre Vorsorgekosten. Schätzen Sie zunächst die Dauer Ihrer Pensionierung. Dies ist nur Ihre geschätzte Lebenserwartung abzüglich Ihres erwarteten Rentenalters. Wenn Sie also z.B. planen, mit 65 in den Ruhestand zu gehen und männlich sind (Lebenserwartung 85), sollten Sie für mindestens 20 Jahre in den Ruhestand gehen. Von hier aus ist die Standard-Faustregel, Ihr Jahreseinkommen vor der Pensionierung mit 70 Prozent zu multiplizieren, um Ihre geschätzten Pensionierungskosten zu erhalten. Wenn Sie also z.B. vor der Pensionierung 60.000 $ verdient haben, würden Sie 42.000 $ pro Jahr im Ruhestand benötigen. Also, für einen erwarteten 20-jährigen Ruhestand, würden Sie insgesamt 20*$42.000, oder $840.000 benötigen.

Altersvorsorgelücken entgegenwirken. Wenn Sie die Stelle wechseln, haben Sie möglicherweise eine Gap-Periode, in der Sie nicht in der Lage sind, zur Pensionierung beizutragen oder sich für den Unternehmensplan an Ihrer neuen Stelle zu qualifizieren. In diesem Fall sollten Sie daran arbeiten, den gleichen Betrag wie zuvor auf einem IRA- oder persönlichen Investmentkonto zu sparen. Alle Lücken bedeuten nur, dass du später mehr zum Konto beitragen musst, um dein Ziel zu erreichen.

Berühren Sie Ihr Geld nicht, bis Sie sich zur Ruhe setzen. Es kann verlockend sein, auf Ihr Rentenkonto für große Einkäufe zu greifen, wenn der Saldo wächst. Jedoch ist jedes Geld, das Sie herausnehmen, Geld, das Sie nicht später haben können und reduziert nur die Höhe der Zinsen, die Sie verdienen können. Darüber hinaus wird jedes vom Konto abgehobene Geld als Einkommen mit Ihrem Standardsteuersatz besteuert. Personen unter 59,5 Jahren müssen ebenfalls eine zusätzliche Strafe von 10 Prozent für die Auszahlung zahlen.

Fügen Sie weitere Einnahmequellen hinzu, die Sie im Ruhestand erhalten. Stellen Sie fest, ob Sie über passive Einkommensquellen verfügen, von denen Sie auch im Ruhestand profitieren werden. Dazu können Mietobjekte, Lizenzgebühren, Dividendenpapiere und Unternehmensinvestitionen gehören. Addieren Sie den Gesamtwert dieser Zahlungen über Ihre Ruhestandsjahre und ziehen Sie diese Zahl von der Summe ab.

Berechnen Sie, wie viel von Ihren Ausgaben noch übrig sind. Ziehen Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen, das Einkommen aus Renten und das passive Einkommen von Ihren gesamten Rentenkosten ab. Diese Zahl ist, wie viel Sie vor der Pensionierung sparen müssen, um Ihre Ziele zu erreichen.

Berechnen Sie Ihr Einkommen aus Renten und Pensionen. Je nach Wahl vor der Pensionierung können Sie im Ruhestand Einkommen aus Betriebsrenten oder Renten erhalten, die Sie erworben haben. Berechnen Sie, wie viel Sie im Laufe Ihrer Pensionierung von diesen Leistungen erhalten und ziehen Sie diesen Betrag von der Summe ab, die Sie für die Pensionierung benötigen.

Beitrag zu einer IRA leisten. Ein IRA- oder individuelles Alterskonto ist eine Art von Konto, mit dem Sie problemlos für den Ruhestand sparen können. Sie können bis zu 5.500 US-Dollar pro Jahr für eine IRA beitragen und bis zu 6.500 US-Dollar, wenn Sie über 50 Jahre alt sind. Ihre Beitragsbemessungsgrenze hängt von Ihrem Einkommen ab, und einige hochverdienende Einzelpersonen oder Haushalte sind möglicherweise überhaupt nicht berechtigt, einen Beitrag zu einer IRA zu leisten. Sprechen Sie mit einem Finanzexperten über Ihre Möglichkeiten bei der Auswahl einer IRA.

Schätzen Sie Ihre Lebenserwartung. Obwohl es unangenehm sein kann, darüber nachzudenken, ist die Berechnung Ihrer Lebenserwartung notwendig, um herauszufinden, für wie viele Jahre Sie sparen müssen. Laut SSA kann der durchschnittliche amerikanische Mann damit rechnen, etwa 84 Jahre alt zu werden, während Frauen mit 87 Jahren rechnen können. Allerdings wird jeder Vierte (für beide Geschlechter) über 90 Jahre alt und etwa zehn Prozent über 95 Jahre alt. Berücksichtigen Sie Ihre eigenen Lebensgewohnheiten und Ihre Familiengeschichte, um eine Einschätzung darüber zu treffen, wie lange Sie mit dem Leben rechnen können.

Bestimmen Sie Ihr geplantes Rentenalter. Das Alter, in dem Sie in den Ruhestand treten, hat einen großen Einfluss auf Ihre Altersvorsorge. Während es unmöglich ist, besonders früh zu wissen, wann genau Sie in den Ruhestand gehen werden, kann die Planung für ein bestimmtes Alter helfen, Ihre Entscheidungen zu leiten. Für Zwecke der sozialen Sicherheit kann Ihr Rentenalter entweder nach oder vor Ihrem „vollen“ Rentenalter liegen. Allerdings erhalten Sie bis zum Alter von 62 Jahren keine Leistungen.

Nutzen Sie die Vorteile der Arbeitgeberpläne. Viele Arbeitgeber bieten die Vorteile von 401(k)-Plänen an. Diese Pläne ermöglichen es den Mitarbeitern, einen Prozentsatz ihres Gehalts pro Zahlungsperiode für Investitionen in Aktien, Anleihen und Investmentfonds zur Verfügung zu stellen. Darüber hinaus bieten viele größere Unternehmen passende Pläne an. Sie spenden persönlich einen bestimmten Geldbetrag; sagen wir 3% und Ihr Unternehmen wird diese 3% mit ihren eigenen 3% (im Wesentlichen kostenloses Geld) erreichen. Sie sollten auf jeden Fall sowohl die Vorteile der 401K-Pläne des Arbeitgebers als auch die des Matching of Funds eines Unternehmens nutzen.

Überlegen Sie, ob Sie auch nach der Pensionierung weiterarbeiten werden oder nicht. Wenn Sie das volle Rentenalter noch nicht erreicht haben und weiterarbeiten, kann es zu einer Kürzung der Sozialversicherungsleistungen kommen, bis Sie das volle Rentenalter erreichen. Dies hängt davon ab, wie viel du jedes Jahr verdienst. Nach Erreichen des vollen Rentenalters gibt es jedoch keine Begrenzung, wie viel Sie pro Jahr verdienen können. Wenn man bedenkt, ob man nach der Pensionierung weiterarbeiten wird oder nicht, kann das auch bei der Entscheidung darüber, wie viel man sparen muss, berücksichtigt werden.

Legen Sie einen Sicherungsplan an. Erstellen Sie basierend auf dem monatlichen Betrag, den Sie sparen müssen, ein monatliches Budget, das diesen Betrag berücksichtigt. Selbst wenn Sie sich den vollen Betrag jetzt nicht leisten können, legen Sie beiseite, was Sie können und legen Sie es auf Ihr Rentenkonto. Die wichtige Sache ist, an Ihrem Plan über die Jahre bis zum Ruhestand festzuhalten, wenn es sich alles lohnt.

Schätzen Sie Ihre Sozialleistungen. Ihre tatsächlichen Leistungsbeträge werden erst bekannt, wenn Sie diese beantragen. Sie können jedoch Ihre Leistungen, wenn Sie kurz vor der Pensionierung stehen, schätzen, indem Sie die Website der SSA besuchen und deren Berechnungstool verwenden. Das Tool finden Sie hier: https://www.ssa.gov/retire/estimator.html. Wenn Sie jünger sind, können Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen mit einem anderen Rechner des Büros für finanzielle Verbraucherschutz schätzen: http://www.consumerfinance.gov/retirement/before-you-claim/.

Gehe ein hohes Risiko ein, wenn du jünger bist. Für jüngere Investoren haben Sie die Möglichkeit, in risikoreiche Fahrzeuge zu investieren. Sie können beispielsweise internationale Aktien kaufen oder große Mengen an Small-Cap-Aktien (Aktien von kleinen und wachsenden Unternehmen) erwerben. Da Sie viel Zeit haben, um Ihre Investitionen zu steigern, werden Sie nicht völlig am Boden zerstört sein, wenn Ihre Investitionen sinken. Für diejenigen, die ein beträchtliches Notgroschen aufgebaut haben und kurz vor der Pensionierung stehen, ist es am besten, bei niedrigen bis moderaten Investitionen zu bleiben; Sie wollen Ihren gesamten Ruhestand nicht im Jahr vor Ihrer Pensionierung verlieren.

Verstehen Sie das Zinseszinsniveau. Compound Zinsen ist eine Möglichkeit, Geld zu sparen und Ihre Ersparnisse arbeiten hart für Sie im Laufe Ihrer beruflichen Laufbahn. Zinseszinsen werden von den meisten Bankkonten und Pensionskonten verdient. Unter Zinseszinsen versteht man insbesondere eine Situation, in der Zinsen auf das Kapital (Erstinvestition) zuzüglich der bis zu diesem Zeitpunkt erzielten Zinsen erzielt werden. Dies ermöglicht es ihm, den Wert schneller zu steigern als einfache Zinsen, bei denen die Zinsen nur für das Kapital verdient werden.

Berechnen Sie, wie viel Sie jeden Monat einsparen müssen. Suchen Sie online nach einem Zinseszinsrechner mit der Möglichkeit, einen Monats- oder Jahresbeitrag hinzuzufügen. Geben Sie einen angemessenen Zins für die Art des Investmentkontos ein, das Sie verwenden möchten, und wie viele Jahre Sie bis zur Pensionierung als Zeitlimit haben. Dann spielen Sie mit der Ersteinzahlung und den monatlichen Beiträgen herum, bis Sie Ihr Ziel für den Ruhestand erreicht haben.

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